阳光产险宁夏分公司 马振洲
互联网保险产品并不是将线下产品直接搬到网上销售。所谓的互联网保险产品应服务于互联网，从互联网的根本需求出发,为互联网的经营者和参与者提供一系列风险管理的解决方案，用保险的方式解决互联网经营者业务发展中遇到的问题和瓶颈，即保险产品应成为互联网主营业务生态链条中一个功能模块。
当然所有的线下保险产品都是可以在网上贩卖的，只不过任何一个线下产品，到了网上，就应有很大的改变，甚至是根本性的改变。产品理念要转变，要摒弃一些保险公司的想法，多一些互联网经营方式的需要，要与互联网的特性相结合。总之任何一个互联网保险产品与线下产品应该是有所区别的，如果是一样的，这个产品未必有好的销售结果。这就需要进行互联网产品创新。
首先，产品设计应由保险人与互联网经营者充分沟通、共同确定。在保险产品的开发设计上，保险人应主动和互联网公司接触、交流，了解互联网公司主营业务日常运行流程和网络用户体验，倾听互联网企业在其业务运营中遇到的问题，在此基础上，保险人来研究保险解决方案,与客户共同确定出保险产品的雏形。
其次，产品开发应简洁化和碎片化。互联网环境需要透明、简洁的产品。消费者看不懂的产品是不会去在线下单的。因此保险新产品的开发一定要体现非常简单，非常简洁，不是做加法，而应做减法；已有线下产品的改良应在满足客户需要的前提下，遵循碎片化改造准则，拆解所承保的各种风险，形成种类多样的应期的单一风险的互联网产品，如高温险、赏月险等。
最后，互联网产品的定价应区别于线下传统产品“前定价”模式，而采用“前定价”与“后定价”相结合的模式。风控应区别于线下传统产品“事中、事后管控”模式，逐步走到“在线事前安排或对冲”的风险管理模式。产品的优化和升级应结合互联网的数据，结合用户体验来完成。
高效协同的互联网产品运营体系是保证互联网产品成功的关键。产品工作是一项系统工程，从产品需求提出到上线销售，包含了条款开发，产品营销、渠道推送、上线要素设计及开发，系统对接、理赔实现等多环节、多部门、多人员的配合、协作。如何建立高效、协同的互联网产品运营体系，是当前各家传统保险公司都面临的紧急课题，无论最终的模式和解决方案是什么，都离不开“协作机制”的建立。
大家都知道中国三个和尚挑水的故事，究其本质，不是和尚个体素质不行，而是没有共同认同的协作机制。挑战是相对的，而机遇是绝对的，面对互联网保险时代的来临，让我们践行“执行”文化，快速反应、大胆创新，从自身做起，切实做好协同执行，为互联网保险的千里发展，积累好当下的跬步。