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保险产品风险评估与风险防范

发布时间:2016-05-31 16:11:15 来源:   作者:

 

富德生命人寿宁夏分公司   江培

 

目前国际国内洗钱犯罪趋势来看,洗钱的方式已逐步多样化,其中利用金融工具洗钱是此类犯罪行为的渠道之一,保险行业作为我国金融体系的重要组成部分,极易成为洗钱行为的高发领域。如何根据保险行业自身特点防范洗钱风险打击洗钱犯罪行为是保险业面临的重要研究课题。本文结合富德生命人寿公司实际,就保险产品风险评估与风险防范、客户风险等级划分计划与应用谈点个人的看法

一、保险产品洗钱风险

1.产品特性。万能保险、投资连结保险及分红保险具备一定的投资理财功能,缴纳的保费可根据合同约定在不同账户间进行转换,很多产品的保单贷款条件较宽松。犯罪分子将非法资金购买有理财功能的保险产品,利用产品分红、年金转换、投资盈余的领取或保单贷款等功能,清洗资金,不断完成资金归并,其中还有可观的数额增值,相当于所谓的“黑钱”再投资。

2.销售渠道。保险中介纳入到反洗钱监管的时间较短,反洗钱防控相对比较薄弱,一定程度上增加了犯罪分子利用代理中介进行洗钱犯罪的可能。以银保业务为例,银行代理业务目前销售的多为理财型保险产品,风险保额较低,银保通业务自动核保完成,对客户身份识别程度不够,客户的保费转入保险公司保费收入账户过程中,极有可能通过现金缴款单的形式来完成转账,利用金融机构合作过程中的疏漏,实现资金转移。

3.缴费方式。趸交产品与短期期交产品的洗钱风险相对较高,投保人在保险合同订立时一次或在短期内分次向保险公司缴纳保费,利于洗钱者完成放置阶段,即将非法资金转换成寿险产品。这种洗钱方式多为客户一次性缴纳大额保费,与其财务状况明显不符。

4.退保。保险合同成立后,投保人有权要求解除合同,即办理退保。根据保险条款约定,在犹豫期内可全额退保,超过犹豫期,保险公司退还保单的现金价值。犯罪分子利用部分保险产品保单现金价值高,退保损失小的这一特点在短时间内以较小的成本达到洗钱的目的。洗钱者还可能要求保险公司将保费退还到非原缴费账户,或要求现金退保。一种情况是由于投保人可能不是保费资金的真正所有人,而只是非法资金拥有者的代理人。另一种情况是将单位出资购买的团体寿险退保到个人账户,以达到侵吞单位资产的非法目的。因此退保环节隐藏着很高的洗钱风险。

 风险防范措施

针对以上风险,公司应采取以下防范措施:

1.对在售产品进行风险评估

    公司对在售主要产品的各项因素进行风险评估,具体为:(1)缴费方式及年限(期交或趸交);(2)产品短期现金价值;(3)生存金领取或者保费追加、减少条件;(4)核保难度及风险保额高低;(5)是否可以保单贷款等。并将评估结果以工作通知书形式下发各分支机构。业务条线在销售产品时,如客户选择的产品为高、中风险类保险产品、金额较大时,应取得客户身份信息、职业信息,基本收入状况等,尽可能了解客户交易目的,做好客户身份识别工作。

2.严把承保、保全及理赔

(1)承保环节。核对并留存投保人、被保险人身份证复印件。如第三方为投保人代付保险费,对第三方与投保人、被保险人和受益人关系予以调查,无法合理解释第三方与投保人、被保险人和受益人关系的,拒绝为其办理业务。对于高额件业务,在公民信息查询系统中再次核实投保人、被保险人身份信息真实性,根据《高额件业务员报告书》、《财务状况问卷》或其他财务资料的审核划分客户风险等级。

在财务核保过程中,依据个人保险的保险金额通常是由其收入决定的原则来进行。一个人的收入包括工资性收入和非工资性收入。个人保险考察的收入主要是指工资性收入。对于付出劳动、长期稳定的非工资性收入也计入保险考察的收入范围内的条件。

核保过程中主要考察保费、保额与年收入之间的关系,投保人每年累计所交保险费(包括所有生效的保单及正在投保的新单),不应超过其税后年收入的30%;交费期限短于等于5年的,投保人每年累计所交保险费不超过其税后年收入的50%。

高额件财务核保中,如发现趸交方式购买大额保单,与经济实力不相符及其他不合理情形的,应做好反洗钱可疑交易甄别分析。高额件所需提供高额件业务员报告书、财务状况问卷以及其它有效财务资料

(2)保全环节。核对客户提交的保全申请材料,如客户委托他人代为办理,则需要对代办人身份予以核实。当客户提出变更姓名、身份证号码或其他基本信息申请严格审核公安机关出具的证明材料,并根据证明材料中公安机关提供的联系方式进一步核实真实性;如客户提出退保申请,详细询问客户退保原因,尽可能了解客户退保真实意图,并核实退保账户是否为原缴款账户,对退保金账户为非缴费账户的申请一律不予受理。

(3)理赔及满期给付环节。核对客户提交理赔及满期给付材料的真实性,审核确认客户理赔及满期给付事实,关注客户提交的理赔金账户或满期给付金账户是否为受益人账户,同时关注受益人与投保人之间是否属于法定继承关系。如受益人授权委托他人办理,对代办人身份予以核实,同时留存代办人身份证复印件;如受益人授权他人代为领取理赔金,核实代领人与受益人关系。

3.甄别可疑交易

公司按照《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》要求,规范各分支机构数据甄别、分析及上报流程;分支机构在系统自动提取数据的基础上,对各项交易进行人工分析、甄别、审核和判断,并以客户为单位建立甄别分析档案,经本机构业务部门、营运部门、财务部门初步审核后,由分公司合规负责人复核、确认是否属于可疑交易。

4.实施客户风险等级划分

(1)建立制度公司法律合规部根据监管要求及公司实际运营状况,制定了《反洗钱工作制度》、《洗钱和恐怖融资风险自评估管理办法》、《大额和可疑交易报告管理办法》、《客户风险等级划分管理办法》、《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《涉及恐怖活动资产冻结管理办法》等相关制度,对反洗钱工作、反洗钱培训工作、反洗钱保密工作、洗钱风险划分标准使用及管理工作、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存工作、大额及可疑交易判断、报告工作以及反恐怖融资等工作进行了规范。同时公司还进一步完善和优化反洗钱操作流程,明确各岗位职责,将反洗钱工作要求融入到公司各项日常营运规则中,确保反洗钱内控制度体系进一步完善。

5.实行风险等级划分

按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》及《关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》要求,公司根据客户的不同特点,进行识别、分析、判断,通过对其风险指标的核算及评估,将客户归为不同的风险等级并采取相应控制措施。总公司法律合规部与信息技术中心联合对反洗钱系统进行了改进及完善,新增自动划分功能,目前“客户风险等级划分”功能已开发完成进一步明确了客户风险等级划分的标准及客户风险等级划分的操作流程,对客户风险等级划分工作提出了新的要求。另外,公司信息技术中心在反洗钱系统中开发黑名单录入功能,完成黑名单的批量导入、查询及导出功能,并与公司核心业务系统进行对接,在录入新单时实现自动警示功能,协助分支机构人员在办理业务时对客户身份进行尽职调查

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