富德生命人寿宁夏分公司 罗军
据中国保险监督管理委员会数据通报,截止至2017年7月31日,中国保险业原保险保费收入25,267.56亿元,同比增长21.30%,产险公司原保险保费收入6,095.54亿元,同比增长14.11%;寿险公司原保险保费收入19,171.96亿元,同比增长23.78%。赔款和给付支出6,584.43亿元,同比增长8.71%,产险业务赔款2,697.06亿元,同比增长6.27%;寿险业务给付3,116.65亿元,同比增长7.34%;健康险业务赔款和给付650.51亿元,同比增长26.09%;意外险业务赔款120.21亿元,同比增长21.03%。保险业整体呈现保费规模、业务赔款双增长,回顾我国短暂的历史数据:
年份 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | |
保费收入 | 金额(亿元) | 17,222.24 | 20,234.81 | 24,282.52 | 30,959.10 | 25,267.56 |
增速 | 11.20% | 17.49% | 20.00% | 27.50% | 21.30% | |
业务赔款 | 金额(亿元) | 6,212.90 | 7,216.21 | 8,674.14 | 10,512.89 | 6,584.43 |
增速 | 31.73% | 16.15% | 20.20% | 21.20% | 8.71% | |
赔款占年保费比 | 36.07% | 35.66% | 35.72% | 33.96% | 26.06% |
(备注:2017年数据为2017年01月01日至2017年07月31日)
1. 统计年度,我国保费规模逐年上升,平均增长速度为19.50%,按照前7月份的保费收入速度测算,今年保费收入有望持续突破3万亿元。
2. 2016年,业务赔款为10,512.89亿元,首次突破万亿,而我国2016年国民生产总值为74,4127亿元,约占1.41%,比新疆(9,617.23亿元)、甘肃(7,152.04亿元)、海南(4,044.51亿元)、宁夏(3,150.06亿元)、青海(2,572.49亿元)、西藏(1,150.07亿元)的全省GDP值都高。
3. 统计年度,业务赔款平均增长为19.60%,基本与保费增速持平。
一、何为保险业务赔款
赔款支出,常称为保险理赔款,是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时,或保单约定的其它保险事故出险而需要给付保险金时,保险公司根据合同规定,履行赔偿或给付责任的行为的款项。简而言之,保险业务赔款就是保险人在标的发生损害时,按照保险条款赔付被保险人或投保人的赔偿金。
常见的赔款支出,主要分为寿险业务和非寿险业务(详见下图)。
最常见的寿险业务赔款主要为医疗、重疾赔偿金,非寿险业务赔款为车险赔款,车险赔款主要包括机动车辆损失赔偿、财物损失、人伤损失赔款。
保险业务赔款的核心原则:可保利益原则、近因原则、损失补偿原则以及最大诚信原则。这四大原则是作为保险人对每一个赔案处理的基本分析要素,只要符合上述原则,达到保险合同赔付的临界点,保险人则应该及时履行赔付工作。而最大诚信原则则是断定是否保险欺诈行为的首要考虑点。
简单了解完保险业务赔款后,我们就大致想想大数据时代下的保险业务赔款可以如何利用起来。
二、大数据时代下,保险业务赔款的数据利用
1. 制定统一的行业数据指标库、统计口径,有利于行业的稳健发展
无法否认,当今社会是大数据的时代,每敲击一下键盘,都在海量的大数据时代下留存对应的记录,而且现在国内所有保险公司的理赔业务均已实现电子化作业,换而言之,所有的赔付案件都有着一个子数据,这些子数据聚合在一起的意义其实能客观的评价地区医疗资源、财产损失状况、事故多发地、出险原因等等,但是行业内大部分公司均使用不同的系统开发商的理赔平台,导致行业内暂无统一的指标库、录入信息不规范、信息代码不统一等情形使得这些数据静悄悄地躺在各家公司的数据库内,部分行业领先公司加之利用透视分析,渐渐地成为这些巨型公司潜在的资源,使其继续加大自身的领先地位,同时,这样的壁垒也导致这些数据无法及时方便地使用起来,严重不利于整个行业的稳健发展。当前令人可喜的事是中国保监会近期已全力着手开展中国保险业保单登记管理信息平台的工作,对于承保数据、理赔数据、数据质量都有一定要求,该平台的建设有望实现市场行为监控、反欺诈、反洗钱、风险产品定价的有力武器。
2. 透过保险业务赔款数据分析,披露合理的指导建议
行业数据暂无统一,行业监管部门无法公布具体的理赔数据,但理赔信息披露已逐渐成为各大型保险企业侧面营销的重要举措之一,通过提示消费者加大自身健康的重视,也侧面了解某一产品的风险情况。
当前,多家大型寿险公司发布的《2016年度理赔报告》发现,排名前十的重疾理赔疾病分别是:甲状腺肿瘤、急性心梗、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、脑中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌,同时,统计数据显示,男性出险率最高的疾病是急性心梗和脑中风,而女性发病率最高的疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤。引人注意的是,癌症的发生概率越发低龄化,4.31%的癌症理赔客户不足30岁,其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等发病低龄化趋势明显。比如,已有18岁学生患甲状腺癌的案例,还有大学生20岁就被诊断为肝癌的案例。
3. 利用赔付数据,重点分析保险欺诈
保险业务赔款大数据的使用不仅仅有利于产品的优化调整,也能较好地为社会披露合理的指导意见,更为重要的是,保险业大数据还能为保险反欺诈工作提供极为重要的关键意见。
与动辄上亿元的其他金融诈骗案相比,保险欺诈案件金额一般金额较小,早前各家公司对理赔案件信息未能及时共享,使这些欺诈行为难以被发现。但是如果这些数据统一口径、统一标准后,欺诈案件则会因其规律性、多发性以及不合理性等因素被调查人员从人、从事故原因、从事发地、从标的物等分析,发现欺诈痕迹,为保险反欺诈发挥重要力量。
当然,如果将保险业务赔款数据深度加工后,保险公司主体也能透过保险理赔数据去合理分配地区人员架构、制定更有效合理的组织架构。例如,出险率高的车商分析海量的碰撞信息后,发现原设计存在的漏洞,使其安全性能进一步提升,打消潜在购买者的隐忧;医院在分析巨量的数据后,合理地设置诊疗科室资源,透过不良案例分析指导更好的治疗建议,寻找明显具有统计学差异的治疗方案组合。