富德生命人寿宁夏分公司 高洁
一、保险业反洗钱工作现状
随着反洗钱法律法规的相继颁布出台，我国的反洗钱工作在趋向法制化和制度化，而且监管范围也在不断扩大，保险业作为金融机构的重要组成部分,更应该加强对反洗钱的研究,以指导实践,使从业人员能够切实承担起法律赋予的责任。保险业除了按照相关监管部门要求进行反洗钱工作，在日常工作中也向员工及其客户灌输反洗钱思想精神，力求每个人都能够深刻地领会反洗钱的精神和意义，牢固树立反洗钱法律责任和依法合规经营的思想，保险业严格按照“一法四令”的规定要求来规范和加强对大额和可疑交易的甄别、客户身份识别、客户资料保存等。
二、洗钱类型
洗钱风险是隐含在保险业业务流程操作过程中，保险业在接纳客户及与客户交易过程中主要涉及的业务流程包括：新契约、保险合同保全、理赔等三个环节。这三个环节潜在的洗钱风险点经洗钱分子的操作可演变为通过第三方支付保单、团险个做、长险短做等典型洗钱类型。
第一，通过第三方支付保单洗钱。第三方参与尤其是由第三方支付保费的现象，投保人只是资金提供者用以掩饰资金真实来源的幌子。投保人通过其所在的公司为其缴纳保费，事后再经其他途径补偿该公司。
第二，通过团险个做洗钱。团险个做洗钱是以企业的名义为员工购买团体保险，然后过一段时间要求退保，保险公司将资金打回企业或者其指定的个人账户中。
第三，通过长险短做洗钱。长险短做洗钱就是通过购买高额长期寿险，先一次性缴纳全部保费，保险合同成立后过了很短时间就要求退保，按保单的现金价值拿回资金，完成洗钱过程。由于我国规定一个人可以同时购买多份保单，洗钱者可以通过这种方法一次性“漂白”大量“黑钱”，并可以要求保险公司将退保金打到与投保时不同的账户，甚至直接现金退保。
三、防范措施
针对上述保险业的洗钱类型，富德生命人寿开展了一系列行之有效的措施，坚决杜绝洗钱风险。
（一）客户身份识别
对于单个被保险人保险费金额现金件人民币2万元以上、转账件人民币20万元以上的新契约业务，按照规定确认投保人与被保险人的关系，核对并留存投保人、被保险人、法定继承人以外的受益人真实有效的身份证件或其他身份证明文件；对于退还保险费或保单现金价值为人民币1万元以上的保全变更业务，核对保险合同原件或者保险凭证原件及退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份；对于赔付金额为人民币1万元以上的理赔业务，核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。公司目前已实行柜面零现金，统一要求客户通过转账支付。采用高拍仪设备对客户身份证件进行识别和核对，对于规定识别金额起点以上的新契约业务，退保业务及保全变更业务，绝大部分能够按照反洗钱法律法规认真履行客户身份识别义务
自公司开业至今，均严格按照监管部门要求进行客户身份资料及交易记录的保存，确保资料的真实性及完整性，严格把控相关风险点。
（二）客户风险等级划分
为了深入实践风险为本的反洗钱方法，合理确定客户洗钱风险等级，提升公司反洗钱工作有效性，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《关于印发金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引的通知》（银发[2013]2号）等法律及公司内部《客户风险等级划分管理办法》，公司在风险等级划分这一块，遵循五大原则：风险相当原则，全面性原则，同一性原则，动态管理原则，保密原则，根据客户风险状况的变化，及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施。严格要求公司不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息，公司客户风险等级划分对象为与公司建立关系的所有客户。反洗钱系统根据管理办法设定的风险评估指标体系，实现客户风险等级自动划分，客户风险等级划分结果为高风险等级客户、中风险等级客户、低风险等级客户，划分结果保存在公司反洗钱系统中。投保人首次购买公司保险产品成为公司正式客户后10个工作日内，公司反洗钱系统自动按照风险等级划分标准，自动计算客户风险等级分数，确定客户风险等级。在原则上，高风险等级客户的审核期限不得超过半年，中风险等级客户的审核期限不得超过一年，低风险等级客户的审核期限不得超过两年，对于首次建立业务关系的客户，无论其风险等级高低，在初次确定其风险等级后的三年内进行一次复核。
公司对达到重新审核期限的客户及时进行重新审核，各机构营运及业务部门可采取电话回访，实地回访等方式按照以上时限进行持续识别，将了解、确认的客户信息进行核对、重新审核负责部门需填写《客户等级重新审核表》后交所属机构反洗钱岗存档。系统会按照变更后的客户信息调整风险等级。针对高风险客户进行客户身份识别、重点关注和监控。密切关注高风险客户的交易过程、明确交易目的、交易性质以及资金来源与流向、资金用途、实际受益人等，并对其所有交易进行重点的监测分析，强化其办理业务过程中的身份识别与账户信息的核实，一旦发现可疑信息将及时上报。
（三）大额交易和可疑交易客户身份识别情况
公司在总结和分析反洗钱工作存在问题的基础上，加强了对可疑交易的甄别及客户身份识别，根据《中华人民共和国反洗钱法》、中国人民银行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等有关法律法规及公司内部《大额和可疑交易报告管理办法》，公司大额和可疑交易报告实行电子化管理，信息来源采取系统自动识别与人工识别相结合的方法。
根据大额交易的判断条件，境内：单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支；境外：交易一方为自然人、单笔交易达到1万美元以上的跨境交易的。自公司成立至今通过反洗钱系统自动识别及人工识别均未发现大额交易。
（四）客户资料和交易记录保存
公司已按照反洗钱相关法律法规要求，主动保存客户身份资料与交易记录。《富德生命人寿客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》明确规定了营运部及财务部应当保存的交易记录范围包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。在交易存续期间，公司及时更新客户资料并做好存档，对于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿及相关规定要求的反映交易真实情况的合同等客户身份资料和交易记录进行持续关注，对于客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，按规定及时进行客户身份重新识别并更新客户信息。自业务关系结束后均严格按照监管部门要求建立档案资料，并由专人负责整理存档，确保资料的真实性及完整性。
（五）对高风险业务针对措施
公司建立了以风险为导向的检查工作原则，积极强化对高风险业务的管理和督导力度，不断提高业务检查工作的针对性和有效性。
1.针对高风险的新契约业务，公司实行柜面零现金原则，不收取现金保费，统一要求客户通过转账支付。在特殊情况下，如客户要求进行现金收费的，必须亲自到柜面办理，我公司在对客户的身份证原件及相关资料进行核实、留存复印件之后方可办理。在资料审核过程中，一旦发现客户资料不真实，将停止办理相关业务。
2.针对高风险的退保、领取生存金、保单贷款以及理赔等保全业务，我公司要求客户亲自到柜面办理；公司对客户提交的资料逐一核实，必要时辅助以相关交叉、验证调查工作后，以银行转账方式将款项汇入客户本人账户。
四、积极开展反洗钱宣传培训
为了增强公司内外勤员工及客户对反洗钱工作的了解，深刻的认识到了洗钱犯罪的危害性及反洗钱的重要性，意识到反洗钱工作是一项长期性、系统性的工作。为此我公司先后组织开展了“擦亮你的眼睛，识别可疑交易，远离洗钱风险”、“警惕身边的洗钱陷阱”、“反洗钱新系统培训”等主题宣传活动，通过在各机构营业场所张贴反洗钱相关法规、放置展架；在醒目位置放置反洗钱知识宣传展架，在柜面摆放宣传折页等方式提示风险、揭露问题，提高内外勤员工及客户反洗钱意识和自我保护意识，进一步加强公司保险从业人员反洗钱意识，提高反洗钱专业能力，有效防范和遏制洗钱犯罪行为的发生，广大民众应该远离身边洗钱陷阱，举报洗钱活动，维护社会公平正义，选择安全可靠的金融机构，主动配合金融机构进行身份识别，不应该出租或出借自己的身份证件 、账户、银行卡等，不应该用自己的账户替他人取现。从事犯罪活动，帮助他人完成洗钱和恐怖融资活动，成为金融诈骗的替罪羊，遭受钱财损失和声誉损失。随意出借个人身份证替人贷款，最终这样一个小小的动作将带来严重的后果，都是因为法律意识薄弱，对洗钱活动不了解，认识不足所致的结果。