平安产险宁夏分公司 戴堃
一、洗钱与反洗钱形势
“洗钱”是指明知是犯罪所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质而进行的以下行为之一：
1．提供资金账户；
2．协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券；
3．通过转账或者其他结算方式协助资金转移；
4．协助将资金汇往境外；
5．以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的犯罪行为。
“反洗钱工作”是指公司为了预防、监控通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照国家法律法规采取相关措施的行为。
当前，央行3号令实施、国际金融行动特别工作组（FATF）互评估和海外监管变革对中国金融机构的反洗钱合规建设产生着重大影响。中国人民银行于2016年12月28日颁布的3号令是中国反洗钱监管的一个重要的里程碑。3号令的重点是对可疑交易报告的要求，其取消了自2007年以来对所有金融机构交易监控参数的统一硬性要求，而允许各金融机构自主开发制定交易监测标准并于2017年7月1日施行。另外，金融机构需要持续地对监测标准的有效性进行评估完善，详细分析可疑交易预警，以及保留记录可疑交易预警审核处置的过程及根据，比如决定排除预警或进一步调查的原因。3号令同时要求金融机构在发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或资产、客户的交易或者试图进行的交易，与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉金额大小，都必须提交可疑交易报告。为了保证可疑交易预警的质量，金融机构应结合机构自身的洗钱风险概况和风险偏好来制定一套有效的交易监测标准。
同时，洗钱犯罪、非法集资与诈骗、恐怖融资活动在金融领域高发。随着互联网保险的兴起，越来越多的投保者开始借互联网保险洗钱。港澳台地区或国外保险机构的推销人员进入内地向内地居民推销保险产品，这种地下保单多以人民币交费，以外币退保或理赔，已成为一种重要的洗钱工具，它为黑钱出境提供了便利的通道；利用长险短做，洗钱者一般大额趸交保费，不久后要求退保或退保转非缴费第三方账户；反洗钱与保险欺诈、理赔欺诈交织在一起，洗钱者通常有计划地用黑钱置换保险标的，然后制造虚假保险事故或编造虚假损失资料，获得赔款达到洗钱目的。
以上的反洗钱监管动态和洗钱犯罪形势对于金融机构来说是一个挑战。
一方面，大量的低质量交易预警会使金融机构不得不投入大量的人力与物力资源以招聘更多的合规人员来分析处置交易预警，数据管理、详尽的预警管理和分析制度、可疑交易决策和报告过程、可疑交易报告的后续跟踪管理、以及合规人员经验资质等都是关键要素。执行3号令的关键挑战在于如何应用并改进金融机构当前与反洗钱合规有关的流程和IT架构。
另一方面，随着市场经济的发展，社会转型步伐的加快，洗钱犯罪发展迅猛、涉案金额巨大、社会危害严重，如走私、贪污贿赂、黑社会组织等活动，洗钱犯罪不仅威胁国家金融体系安全与信誉，而且破坏经济和社会的稳定。金融机构应当研究洗钱犯罪的新情况，把握洗钱犯罪的新动向，采取新时期的反洗钱工作措施，强化监管机关与司法机关密切合作，形成打击反洗钱及其上游犯罪网络，提高打击和防范洗钱有效性。
二、反洗钱内控与成效
多年来,中国平安财产保险股份有限公司始终按照“统一领导、各司其责、协调合作”的原则设置反洗钱组织架构。总部建立反洗钱监控中心，集中处理大额和可疑案例分析、客户洗钱风险分类及其他相关的反洗钱操作性、专业性工作，研发设计反洗钱管理系统，涵盖各层级机构反洗钱全方面工作。
在反洗钱集中管理模式下，宁夏分公司成立反洗钱工作执行委员会，归属公司内控管理委员会，由公司总经理担任主任，本部职能部门、中心支公司、支公司负责人担任委员。日常反洗钱工作由法规室牵头，组织渠道管理部门、客户服务部、两核部门、理赔部门及其他部门等推动反洗钱工作在全区机构开展。
分公司职能部门建立和健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存等方面的内部操作规程，设计操作规范，定期进行内部检视，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。
分公司根据不同风险因素，依照相应的分类标准及分类方法将客户划分为不同风险级别，采取相应识别及监控措施，适时调整客户洗钱风险级别以防范洗钱风险。对高风险、较高风险领域采取强化的、持续性的客户尽职调查及其他风险控制措施，有效预防风险。一旦发现恐怖活动组织及恐怖活动人员拥有或者控制的资产，采取冻结措施。
分公司加强对高管人员的反洗钱宣导、培训，高管任职时必须接受反洗钱相关培训，提高高管人员对于反洗钱工作的重视。职能部门、中心支公司、支公司承担反洗钱职责的员工均接受过反洗钱相关培训，未经培训，不得从事与反洗钱职责相关的业务操作、管理工作。重点加强第一线员工的反洗钱风险识别意识，持续强化高风险领域反洗钱管控措施，加强销售人员对客户身份识别与可疑交易识别及人工识别、录入职能的培训。
分公司加强对外宣传，今年9月组织全区22家机构开展反洗钱宣传工作，宣传主要面向公司客户、社会公众，内容包含但不局限于反洗钱监管政策、洗钱犯罪的危害、洗钱案例等。此次宣传活动共发送传单2700张、组织讲座6次、门店张贴海40张、解答消费者咨询450人次，运用微信、广播等多种形式广泛宣传。
分公司为评价反洗钱内部控制的健全性和有效性，促使分公司反洗钱工作有效开展并形成整体合力，每一年度组织反洗钱自查自纠、反洗钱审计项目。检视内容涵盖反洗钱工作各个方面，组织销售部门、客服理赔部门、人事行政部门严格按照反洗钱法规、制度规范检视每一个细节，发现自身不足采取有效措施改善。
平安产险宁夏分公司及分支机构主动向人民银行、宁夏保监局汇报反洗钱工作，每一项工作均形成报告报表提交审查，向监管单位反洗钱专家咨询，获取反洗钱工作薄弱方面指导，促进公司总体反洗钱工作达到监管标准。近年，平安产险反洗钱工作均得到当地监管机关好评。
反洗钱工作任重而道远，平安产险宁夏分公司将持续不断以“风险为本”原则，充分利用反洗钱系统，组织反洗钱专业人才，监控每一项保险交易和调查交易真实情况，关注最新和复杂案件动态，有效组织开展“反洗钱、反非法集资、反欺诈”三反行动，并取得一定成果，至今暂未发现洗钱案件。
我们相信在国家监管机关指导下，与各家保险同仁一同建立广泛反洗钱工作战线，提升公司反洗钱能力，确保消费者不受到洗钱危害，打击洗钱犯罪迈向新台阶，为区域金融秩序稳定安全做出更大更多贡献。