宁夏西吉县农户农业保险需求影响因素的研究
胡伟
（中国大地财产保险股份有限公司西吉支公司 宁夏 西吉 756200）
摘要：本文利用问卷和深入访谈的方式,对宁夏西吉县十所村落330户农户的保险需求进行了调查。经研究发现，农户家庭农业人口数量、农业收入比例、对农业保险的了解程度、政府的信任水平、政府补贴等与农业保险需求显著正相关，个人承担保费水平、家庭外出打工人数与农业保险需求呈负相关关系，年龄与教育因素对农业保险需求的影响不显著。所以加大农业保险宣传力度,完善农村保险市场环境,根据地区差异开发特色农业保险产品是增加农业保险需求的主要途径。
农业保险作为对农业风险损失进行事后补偿的一种手段，对稳定和保障农业的发展、增加农民收入、振兴农村经济有着非常积极的作用。但当前，由于地理位置、环境、农民意识等因素，宁夏西吉县农业保险的发展不尽如人意。所以，了解西吉县农户对农业保险的认知度和投保意愿，研究农户对农业保险需求的影响因素将有助于政府、保险公司对保险政策的制订和农业保险的开展，也有助于减少贫困村农户的农业风险和生活压力，让广大农民真正感受到保险是花小钱，保大安的最科学、最有效的风险规避方式。
2017年1-3月，中国大地保险西吉支公司联合宁夏师范学院志愿者，以社会调查问卷的形式对西吉县部分村落农户就农业保险方面的需求问题进行了调查。调研范围包括姓名、所在乡镇、家庭人口数、在外打工人口数、家庭基本收入等基本信息，以及农民对农业保险的了解程度、投保意愿、尚未购买农业保险的原因、高需求的农业保险险种等。本次调查共发放350份调查问卷，有效回收330份。通过调查发现部分村民对保险的认识比较淡薄，不相信保险，他们购买较多的保险种类是医疗保险与养老保险，而对于农业保险，甚至还存在不知道它是什么的情况，而大部分村民对于政府的的依赖性远远超出其他组织，据此，希望政府可以出面推广农业保险，民以食为天，通过政府的推广，加大农业保险的买卖力度，互惠互利，实现双赢。
1 数据抽样分析
（一）被访农民年龄
表1 被访农民年龄与购买保险意愿的关系[1]（%）
项目 | 22岁及以下 | 23-35岁 | 36-48岁 | 49-61岁 | 62岁以上 |
愿意购买 | 40.23 | 69.17 | 66.43 | 65.77 | 48.28 |
不愿意购买 | 59.97 | 30.83 | 33.57 | 34.23 | 51.72 |
由表1可见，随着年龄的增长，农民购买保险的意愿在下降。这个结论与一般现象也是相符的，一般来说，年龄越大，越愿意按照自己以往的经验与习惯去进行农业生产生活，正所谓“老年人吃过的盐比小年轻吃过的饭还多”，这句话虽有夸张的成分，可是从本质上来讲，尤其以农村为主体而言，年龄越大说明其从事农业生产的时间越长，对各种农作物的熟悉程度越高，也就在农业生产当中遇到的灾害预防与救灾能力表现的更好，又因为对“农业保险”这个行业的了解程度不深，从而购买保险的意愿也相对较小。从表1中统计的数据可知，在23-61岁这个年龄段，随着农民年龄的增长，其愿意购买保险的比重呈下降趋势，而就农村而言，这个年龄段为农村农民农业生产的主要劳动力，所以23-61岁这个年龄段的农民可以代替农村农民的整体情况。即农民的年龄与其愿意购买保险的意愿是成反比的。
（二）被访农户曾购买过的险种
表2 被访农民曾购买过的险种占比（%）
险种 | 养老保险 | 医疗保险 | 农业保险 | 车险 | 家庭财产保险 | 其他 |
占比 | 31.23 | 39.49 | 6.48 | 17.84 | 0.82 | 4.14 |
由表2可见，农民购买农业保险所占比例很小，即农业保险的推广力度有待加强。从表中可以看到，农民购买过农业保险的比例很小，购买过的险种大多为养老保险和医疗保险，其所占比重达到了70.72，究其原因，无非是这两种保险的好处已经深入人心，还有就是这两种保险均由政府出面，安全性高。据了解，险种中的“其他”选项，主要包含的是家里学生上学时在学校购买的人身意外险，近年来，农民买车也常见，车险的购买比重也是合情合理的，然而，民以食为天，随着社会的进步，农业保险的宣传力度必须加强，可以让农民从本质上了解农业保险、信任农业保险。
（三）推广方式
表3 农业保险的推广方与购买保险意愿分布（%）
推广方 | 保险公司 | 政府 |
愿意购买占比 | 33.67 | 73.34 |
不愿意购买占比 | 66.33 | 26.66 |
由表3可知，农业保险的推广仍需政府出面助力。从表中可以知道，对于农业保险的宣传大多数人还是相信政府方面的，结合上述第二点，如果政府可以出面助力宣传，与保险公司分工合作，相信农业保险的使用率会登上一个新的台阶，农业的发展也会更好。
（四）农户以往防范农业自然风险的方法
表4 农民防范农业风险的方法与购买保险意愿分布（%）
方法 | 储蓄存钱 | 购买农业保险 | 听天由命 | 其他 |
愿意购买占比 | 50.22 | 85.55 | 31.54 | 55.10 |
不愿意购买占比 | 49.78 | 14.45 | 68.46 | 44.90 |
由表4可知，农民防范的主要方法是不防范，即尽人事、听天命。分析表中数据可得，购买过农业保险的农户大部分选择继续购买农业保险来防范农业自然灾害，这也从侧面说明了购买农业保险还是有很大的作用的。而在统计数据的过程中，发现大多数农民选择防范农业自然风险的方法是不防范，听天由命，还有农户说：“买保险？花那钱干啥？我们把能做的做好就可以了，管那么多干什么？天要下雨，娘要嫁人，拦不住”，所以，让农户知道农业保险的好处、了解农业保险的用途是非常重要的。
（五）被访农户农业收入占家庭总收入比与购买保险意愿
表5 被访农户农业收入占家庭总收入比重与购买保险意愿分布（%）
项目 | 0-20 | 21-40 | 41-60 | 61-80 | 81-100 |
愿意购买占比 | 38.78 | 65.13 | 67.44 | 69.11 | 74.76 |
不愿意购买占比 | 61.22 | 34.87 | 32.56 | 31.89 | 25.24 |
据统计，农户农业收入占家庭总收入比与购买保险意愿成正比，即农业收入占家庭年总收入的比重越高，农民投保农业保险的意愿越强烈。随着社会的进步，现如今农民的收入来源也由单一的农业收入转变为多渠道收入。经济来源多，再加之其他经济收入不受到农业生产风险的影响，故而农业收入的多少、农业收入占家庭总收入之比对农户是否参保农业保险的影响更加显著。由表可见，随着被访农户农业占家庭比重的增加，其购买农业保险的意愿也随之增加。
（六）被访农户家庭外出打工人数与购买保险意愿
表6 被访农户家庭外出打工人数与购买保险意愿（%）
项目 | 0人 | 1人 | 2人 | 3人 | 4人 |
愿意购买占比 | 69.12 | 57.77 | 41.50 | 30.45 | 24 |
不愿意购买占比 | 30.88 | 42.23 | 58.50 | 69.55 | 76 |
表6数据显示，随着被访家庭外出打工人数的增加，其购买农业保险的意愿随之减少，家庭外出打工人数与购买保险意愿成负相关关系。一个家庭外出打工的人数可以间接反映出农业生产在这个家庭经济中所占的重要程度，一般来说，外出打工的人数越多说明农业生产收入在总收入中所占比例越低，对农业生产的依赖性越低，农业自然风险对家庭经济的影响不大，于是购买农业保险的意愿也就相对较弱，而单一家庭外出打工人数一般为1人，说明农户购买农业保险的可能性较大，市场前景广阔。
（七）被访农户从银行或信用社贷款情况与购买保险意愿
随着农村土地改革，农户从银行或农村信用社贷款进行生产发展大有人在，贷款的很大一部分会用于农业的扩大再生产。相关数据显示，贷过款的农户更偏向于买保险，贷过款的农户参保意愿与不参保意愿之比为2:1，而未贷款农户愿意参保意愿与不愿意参保之比接近1:3，差别较为明显。可见，农户是否从银行或信用社贷款跟其是否购买农业保险是一种正相关的关系，贷过款的农户对农业保险的购买意愿更强烈。
（八）被访农户对农业保险的了解程度与购买保险意愿
目前我国农业保险的发展水平依旧比较低，其功能和作用都远未发挥出来，农户对农业保险的了解程度低，这必然会影响农业保险的需求。调查表明，被访农民中，245人对农业保险不了解，其中大部分农户也不愿意购买农业保险，只有58人愿意尝试购买，占比23.67%，剩下的85人了解农业保险，其中有50人愿意购买农业保险。占比58.82%。故农户对农业保险的了解程度越高，其购买农业保险的意愿越强烈，二者成正相关增长。
（九）农户认为需要购买农业保险、但还未购买的原因
农业保险的推广势在必行，据了解，330户农户中，有146户被访者声称不买农业保险的原因是周围人都没有购买，占44.24%；有76户农户说原因是家庭经济不好，占13.34%；选择保费太高的有41人，占比12.42%；剩余67人则选择的是理赔太麻烦、不信任保险公司、其他等选项。
（十）农户自身承担保费水平与购买保险意愿
表7 农户自身承担保费水平与购买保险意愿分布（%）
项目 | 40%以下 | 40%-55% | 55%-70% | 70%以上 |
愿意购买占比 | 67.83 | 40.95 | 29.45 | 14.09 |
不愿意购买占比 | 32.17 | 59.05 | 70.55 | 85.91 |
自身承担保费水平与购买农业保险意愿成反比。农户作为投保人和保险受益人，希望得到最大的收益无可厚非，第九个小问题中提到过由于家庭经济不佳不购买保险，政府的补贴对农户农业保险的购买有较大的影响，农户自身承担的保费水平越高，农户购买保险的意愿就越低。
2 实证检验
个人对新事物的接受水平受到个人年龄和文化程度的影响。
2.1 受教育程度与购买保险意愿无较大关联
一般认为，农民受教育程度越高，对新事物的理解能力和认知程度就越高，接受新事物的可能性也就越大，因此认为农民的受教育程度和农民愿意购买农业保险的意愿相关。然而，由图1可知这个影响却是负相关的，受教育程度越高，农民的购买意愿恰恰越低。结合调查现象，我们发现文化程度高的农民主要从事的是非农业生产，农业收入占家庭总收入的比重低，家庭收入及生活质量受到农业风险的影响程度微弱，因此其投保农业保险的意愿也就相应减弱。故可得出结论：受教育程度与购买保险意愿无较大关联。
图1受教育程度与购买保险意愿
（其中系列1为愿意购买保险人数、系列2为不愿意购买农业保险）
2.2 农民农业保险的购买意愿与年龄无关
农民的年龄越大，对新事物的接受程度越小，越愿意按照以往的经验和习惯进行生产生活；而且，年龄越大，从事农业生产的时间相对较长，从事农业生产的技能和经验比较丰富，从而防范自然灾害及补救的能力相对较高，于是对农业保险的支付意愿相对较小，总的来说，就是年龄和农民购买农业保险的意愿是成反比的。但是，从本次调查中并没有得出此结论，图2显示，购买意愿最弱的是22岁以下66岁以上的农民，这些农民基本上不参加农业生产，年龄小的大多上学或打工，年龄大的在家帮子女看家，照顾小孩，而25岁到45岁是农业生产的主要劳动力，故可得出农民农业保险的购买意愿与年龄无关。
图2 年龄与购买保险意愿
通过农户农业保险的需求因素，可以得出结论：家庭农业人口数量、农业收入占比、贷款经验、对农业风险的认知、对农业保险的了解程度、保单产量保障水平、政府信任水平和政府补贴与农业保险需求显著正相关，个人承担保费水平、家庭外出打工人数与农业保险需求呈负相关关系，年龄与教育因素对农业保险需求的影响不显著。而加大农业保险宣传力度,完善农村保险市场环境,根据地区差异开发特色农业保险产品是增加农业保险需求的主要途径。
3 结论
根据问卷调查收集到的数据与相关资料的查询，我们提出如下建议：
（1）必须加强西吉县农户保险意识，增加农业保险需求[2]。首先，政府相关部门应助力广泛宣传农业保险的重要作用、保险方式和相关政策，使广大农户真正了解农业保险、接纳农业保险；其次，通过调查我们了解到，农户最希望通过村干部讲解或者期望保险部门以举办讲座、咨询活动和电视专题解答等方式，让其真正了解更多有关保险的知识与政策；最后，保险公司应加快农业保险新品种的开发，使农民真正投保需要的农作物，随着务实性的提高，相信农户投保的积极性也将随之提高。
（2）提高农户的收入水平，增强其保险支付能力。一是可以通过转移农村剩余劳动力，增加农民工外出务工的收入，二是大力发展农村第二、三产业，农民就业率增加，收入来源增多，便有多余的钱来投资农业生产，购买农业保险[3]。
（3）完善西吉县农村保险市场环境，营造良好的社会氛围。保险公司可以尝试让农户自身承担较小的保费，这样大多数农户可以负担得起，一来可以增强农业保险在农民群众心中的地位，二来可以让更多农户切身体会农业保险的有益之处，使得广大农民真正了解到保险是花小钱、保大安的最科学、最有效的风险规避方式。
（4）开发地区性特色农业保险产品，有针对性地增加农业保险需求。比如大地保险公司的全家保产品，花小钱保全家。产品决定需求，农作物不同，其生产风险也会有所差异，只有设计出不同的、多样的保单，才能让农户拥有更多的选择，农户才会积极参与农业保险。而且，因农户种植粮食作物的差异，再加之家庭经济状况的不同，对保费的承担能力也会有所不同，所以建议保险公司可以开发出适宜不同体制下农户的险种，满足不同的农业保险需求，使农业保险的购买可以大众化。
（5）加大农业保险的财政支持力度，进一步加大农业保险补贴。鼓励商业性保险公司开展农业保险，对农业保险进行补贴，其中最简单易行的方法就是对投保人提供保费补贴。结合农村金融体制改革，可以建设以农业保险为支撑的农村信用抵押融资体系，探索建立与农业保险市场相配套的金融市场，给予参保农险的农产品优先信贷支持和利率优惠。
（6）提高农户农业保险需求急需政府出面助力。一方面西吉县农业保险发展缓慢,与保险业整体发展不相适应｡大多数村民遵循“靠天吃饭”的原则，即农业有收成固然好，没有收成便是“天公不作美”，不会额外的花钱买保险去固定农业收成。可根据近年来的发展趋势，政府出面推广农业保险是非常有必要的，因为国家对农业保险也有一定的补贴比例：对于种植业保险，中央财政对中西部省份补贴保费的40%，对东部沿海省份补贴保费的35%。2013年中央提出要加大对中西部地区和生产大县农业保险保费补贴力度，适当提高部分险种的保费补贴比例。另一方面我国是一个人口与农业大国[4]，粮食的产量要有一定的保障，必须从小处着手，所以我认为政府有一定的义务性出面对农业保险进行推广。而随着农村人口的外移，农业机械化也在急速发展中，人们对农业保险的需求会逐步加大，所以政府的推广存在一定的可行性与必要性，这与西吉县农业保险的买卖现状相符合，所以西吉县农业保险的推广需政府出面。
参考文献
[1] 陈妍.农业保险购买意愿影响因素的实证研究 [J].农业经济导刊,2007,(7):159-159.
[2] 宋洪江.加快农业保险发展支持新农村建设[J].吉林金融研究,2007,(8)：41-42.
[3] 文小才.我国农业保险发展的窘境与政府在农业保险发展中的作用[J].金融理论与实践,2007,(7):73-75.
[4] 马波.农业保险：为农民增收保驾护航[J].农家致富,2007,(13):4-5.
Study on the influence factors of farmers' agricultural insurance demand
in xiji county, ningxia
HuWei
(Ningxia,xiji, 756200)
This paper investigates the insurance needs of 330 households in ten villages in Xiji County, Ningxia by means of questionnaires and in-depth interviews. It is found that the number of agricultural households, the proportion of agricultural income, the degree of understanding of agricultural insurance, the level of government trust, government subsidies and so on are positively related to the demand of agricultural insurance, the level of individual insurance, the number of migrant workers and the demand for agricultural insurance The negative correlation between age and educational factors on the demand for agricultural insurance is not significant. Therefore, it is the main way to increase the demand of agricultural insurance by increasing the propaganda of agricultural insurance and improving the environment of rural insurance market. It is necessary to develop agricultural insurance products according to regional differences.